En què consisteix la moratòria d’hipoteques pel coronavirus i qui pot acollir-se?

El passat mes de març, el Govern de Pedro Sánchez va aprovar un paquet de mesures econòmiques per la crisi del coronavirus, incloent una moratòria de pagament de les quotes de les hipoteques de l’habitatge habitual (incloent interessos). A més, en el cas dels autònoms,es contemplen supòsits per hipoteques que afecten una altra tipologia d’immobles (per exemple, un local comercial).

A continuació, des Àrea Gestió Immobiliària us expliquem en més detall en què consisteix la moratòria d’hipoteques i, sobretot, qui té dret a acollir-s’hi.

Què és la moratòria d’hipoteques?

Una moratòria d’hipoteques consisteix en un ajornament dels pagaments de la hipoteca (incloent interessos) durant un període de temps i sense penalitzacions per al beneficiari de la hipoteca.

Aquesta mesura no afecta únicament als deutors hipotecaris, sinó que també als seus fiadors i avaladors,respecte al seu habitatge habitual i amb les mateixes condicions que el beneficiari principal.

Requisits per a sol·licitar la moratòria d’hipoteques 

La moratòria d’hipoteques a causa del coronavirus està pensada per a totes aquelles persones que es troben en situació de “vulnerabilitat”, és a dir, que han de complir tots i cadascun dels següents requisits:

• Estar en situació d’atur, o en cas de ser un professional per compte propi, has de patir una pèrdua substancial dels teus ingressos o una gran caiguda de les teves vendes.
• El total de la quota hipotecària, més les despeses i subministraments bàsics, han d’estar per sobre o ser iguals a l’35%dels ingressos nets que percep el conjunt dels membres de la unitat familiar.
• Que, a causa d’una emergència sanitària, la unitat familiar pateixi una alteració significativa de les seves circumstàncies econòmiques en termes d’esforç d’accés a l’habitatge. Això vol dir que la càrrega hipotecària sobre la renda familiar s’ha multiplicat per a el menys 1,3.
• La suma el conjunt dels ingressos dels membres de la unitat familiar no pot superar, en el mes anterior a la sol·licitud de la moratòria, el límit de tres vegades l’Indicador Públic de Renda d’Efectes Múltiples Mensual,és a dir, no pot superar el límit de 1.613,52 € al mes.

Els límits de l’Indicador Públic de Renda d’Efectes Múltiples són diferents en base a circumstàncies especials de la unitat familiar,com per exemple si hi ha fills o majors de 65 anys a càrrec, membres amb discapacitat superior a l’33%, etc.

Com demanar la moratòria d’hipoteques per coronavirus

La gestió de la moratòria de la hipoteca és necessari gestionar-la directament amb el banc amb el que hagin contractat la hipoteca pel teu habitatge habitual. En concret, cal presentar una sèrie de documents que acreditin que es compleixen les condicions anteriors previstes en la llei:

•   En cas d’estar a l’atur,un certificat de l’entitat que gestiona el teu prestació per desocupació indicant l’import que perceps cada mes
•   En cas de ser treballador per compte d’altri (autònom), un certificat de l’Agència Estatal de l’Administració Tributària que demostri el cessament de l’activitat
•   Per demostrar el nombre de persones que viuen a l’habitatge (i la seva situació particular), cal presentar el llibre de família, el certificat d’empadronament de cada persona i la declaració de discapacitat (en cas d’aplicar)
•   Per indicar que ets titular de la casa,una nota simple d’índexs de el Registre de la Propietat de tots els membres de la unitat familiar, i les escriptures de compravenda i de la hipoteca.
•   Una declaració en què certifiquen que compleixes amb els requisits que imposa la llei

Un cop presentada tota aquesta documentació, el banc té un termini de 15 dies per concedir la moratòria de la hipoteca sempre que es compleixin les condicions establertes en la llei.

Què fer en el cas que no puguis demanar la moratòria d’hipoteques pel coronavirus

Si no compleixes els requisits per a sol·licitar la moratòria d’hipoteques pel Covid-19, hi ha altres tres alternatives:

• Demanar un ajornament de la hipoteca en el teu banc. En aquest cas no s’han determinat uns requisits específics, únicament es determina que es concedeix als clients que s’han vist “afectats econòmicament” per la situació actual. En aquest cas, el banc analitzarà cada cas individualment i es podrà concedir una moratòria de fins a 12 mesos sense pagament del principal, però sí dels interessos.
• Demanar una manca d’hipoteca. Això et permetrà disposar d’un període en què pagaràs menys cada mes, que pot ser total (no es paga capital ni interessos) o parcial (es paguen interessos). Aquesta opció ha de constar en el teu contracte o, si no, pots negociar-ho amb el teu banc directament.
• Ampliar el termini d’amortització de la hipoteca: al ampliar la durada de la teva hipoteca, podràs reduir l’import de les quotes mensuals. No obstant això, aquesta opció suposa un augment dels interessos totals de la hipoteca i una sèrie de despeses pel canvi de condicions de la hipoteca (novació)

Altres moratòries de crèdits (hipotecaris i al consum)

En una segona fase, el govern ha aprovat un altre paquet d’ajuts econòmics que permet que els autònoms puguin acollir-se a una moratòria d’hipoteques dels immobles en els quals desenvolupen la seva activitat econòmica (com pot ser un local comercial o una oficina), sempre que la seva activitat s’hagi vist impactada significativament per les conseqüències de la crisi del covid-19.

Finalment, també s’ha aprovat una moratòria per als préstecs a el consum per un termini de 3 mesos prorrogables per a aquelles persones que s’han vist perjudicades econòmicament per la situació actual.

des Àrea Gestió Immobiliària us volem transmetre els nostres millors desitjos en aquests temps complicats i ens posem a la vostra disposició si teniu qualsevol dubte en relació amb la vostrahipoteca.Si vols estar a el dia de qualsevol notícia o novetat que afecti la teva propietat o comunitat de veïns, et recomanem que et subscriguis a la nostra newsletter per no perdre’s cap informació rellevant.