¿En qué consiste la moratoria de hipotecas por el coronavirus y quién puede acogerse?

El pasado mes de marzo, el Gobierno de Pedro Sánchez aprobó un paquete de medidas económicas por la crisis del coronavirus, incluyendo una moratoria del pago de las cuotas de las hipotecas de la vivienda habitual (incluyendo intereses). Además, en el caso de los autónomos, se contemplan supuestos para hipotecas que afecten a otra tipología de inmuebles (por ejemplo, un local comercial).

A continuación, desde Area Gestió Immobiliària os contamos en más detalle en qué consiste la moratoria de hipotecas y, sobre todo, quién tiene derecho a acogerse a la misma.

¿Qué es la moratoria de hipotecas?

Una moratoria de hipotecas consiste en un aplazamiento de los pagos de la hipoteca (incluyendo intereses) durante un periodo de tiempo y sin penalizaciones para el beneficiario de la hipoteca.

Esta medida no afecta únicamente a los deudores hipotecarios, sino que también a sus fiadores y avalistas, respecto a su vivienda habitual y con las mismas condiciones que el beneficiario principal.

Requisitos para solicitar la moratoria de hipotecas

La moratoria de hipotecas a causa del coronavirus está pensada para todas aquellas personas que se encuentren en situación de “vulnerabilidad”, es decir, que deben cumplir todos y cada uno de los siguientes requisitos:

• Estar en situación de desempleo, o en caso de ser un profesional por cuenta propia, debes sufrir una pérdida sustancial de tus ingresos o una gran caída de tus ventas.
• El total de la cuota hipotecaria, más los gastos y suministros básicos, deben estar por encima o ser iguales al 35% de los ingresos netos que percibe el conjunto de los miembros de la unidad familiar.
• Que, debido a una emergencia sanitaria, la unidad familiar sufra una alteración significativa de sus circunstancias económicas en términos de esfuerzo de acceso a la vivienda. Esto significa que la carga hipotecaria sobre la renta familiar se haya multiplicado por al menos 1,3.
• La suma del conjunto de los ingresos de los miembros de la unidad familiar no puede superar, en el mes anterior a la solicitud de la moratoria, el límite de tres veces el Indicador Público de Renta de Efectos Múltiples mensual, es decir, no puede superar el límite de 1.613,52 € al mes.

Los límites del Indicador Público de Renta de Efectos Múltiples son distintos en base a circunstancias especiales de la unidad familiar, como por ejemplo si hay hijos o mayores de 65 años a cargo, miembros con discapacidad superior al 33%, etc.

Cómo pedir la moratoria de hipotecas por coronavirus

La gestión de la moratoria de la hipoteca es necesario gestionarla directamente con el banco con el que hayas contratado la hipoteca por tu vivienda habitual. En concreto, es necesario presentar una serie de documentos que acrediten que se cumplen las condiciones anteriores previstas en la ley:

•   En caso de estar en el paro, un certificado de la entidad que gestiona tu prestación por desempleo indicando el importe que percibes cada mes
•   En cas de ser trabajador por cuenta ajena (autónomo), un certificado de la Agencia Estatal de la Administración Tributaria que demuestre el cese de la actividad
•   Para demostrar el número de personas que viven en la vivienda (y su situación particular), es necesario presentar el libro de familia, el certificado de empadronamiento de cada persona y la declaración de discapacidad (en caso de aplicar)
•   Para indicar que eres titular de la casa, una nota simple de índices del Registro de la Propiedad de todos los miembros de la unidad familiar, y las escrituras de compraventa y de la hipoteca.
•   Una declaración en la que certifiques que cumples con los requisitos que impone la ley

Una vez presentada toda esta documentación, el banco tiene un plazo de 15 días para conceder la moratoria de la hipoteca siempre que se cumplan las condiciones establecidas en la ley.

Qué hacer en el caso de que no puedas pedir la moratoria de hipotecas por el coronavirus

Si no cumples los requisitos para solicitar la moratoria de hipotecas por el Covid-19, existen otras tres alternativas:

• Pedir un aplazamiento de la hipoteca en tu banco. En este caso no se han determinado unos requisitos específicos, únicamente se determina que se concederá a los clientes que se hayan visto “afectados económicamente” por la situación actual. En este caso, el banco analizará cada caso individualmente y se podrá conceder una moratoria de hasta 12 meses sin pago del principal, pero sí de los intereses.
• Pedir una carencia de hipoteca. Esto te permitirá disponer de un período en el que pagarás menos cada mes, que puede ser total (no se paga capital ni intereses) o parcial (se pagan intereses). Esta opción debe constar en tu contrato o, en su defecto, puedes negociarlo con tu banco directamente.
• Ampliar el plazo de amortización de tu hipoteca: al ampliar la duración de tu hipoteca, podrás reducir el importe de las cuotas mensuales. No obstante, esta opción supone un aumento de los intereses totales de la hipoteca y una serie de gastos por el cambio de condiciones de la hipoteca (novación)

Otras moratorias de créditos (hipotecarios y al consumo)

En una segunda fase, el gobierno ha aprobado otro paquete de ayudas económicas que permite que los autónomos puedan acogerse a una moratoria de hipotecas de los inmuebles en los que desarrollan su actividad económica (como puede ser un local comercial o una oficina), siempre y cuando su actividad se haya visto impactada significativamente por las consecuencias de la crisis del covid-19.

Por último, también se ha aprobado una moratoria para los préstamos al consumo por un plazo de 3 meses prorrogables para aquellas personas que se hayan visto perjudicadas económicamente por la situación actual.

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